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大家朝思暮想的网贷备案,到底啥意思?

admin 2019-04-22 129 浏览 0 评论

题图来自内文配图,本文来自微信公众号:三折人生(ID:Ezhers),原文内容分为上篇下篇


由于



网贷频繁爆雷,投资者人心惶惶,对网贷机构的信任度不断下降,



所以一段时间以来,许多网贷机构都在



只为——




这里备案是指监管部门对网贷机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案,以备事后监管的行为。


网贷机构希望通过备案,成为



增加投资者对其的信任度,促进业务发展。


近期从网上流出《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》,提出了备案的具体条件和合规要求。


我们就来简单梳理下这份方案内容:


一、严格划分网贷机构类别  


以往网贷机构,




撮合的借款人和投资人是不分区域的。


但按照方案,网贷机构将按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营两类。



其中,“省级选手”是指其经营地、新增撮合业务的投资人、借款人都必须同网贷机构注册地保持在同一省级区域。



而“全国选手”则没有这个限制。





省级选手的备案由其注册地省级地方金融监管部门负责。



全国选手的备案更复杂些,还需要报送银保监会和央行做会签。



网贷机构的备案流程如下:



根据方案要求,备案前不能新增业务。



二、缴足三金  


1. 实缴注册资本


以往,网贷公司是没有注册资本要求的。



但按照新规,有要求了,



要注意,这里是要实缴的货币资金哦,


而且



资本金需要是股东自有资金,要在6个月内缴足。


2. 一般风险准备金


以往,网贷机构会由于自身原因造成投资人的风险,比如网贷机构的自融,



比如发布虚假信息、未按要求进行信息披露等,



为了降低此类风险,方案要求网贷机构按照以下固定比例缴纳一般风险准备金,



用于支付网贷机构自身原因导致的投资人损失。


而且,一般风险准备金根据撮合业务余额,于每月末动态调整。



网贷机构需要在12个月内将其存量业务的一般风险准备金全部补足。


3. 出借人风险补偿金



网贷机构应当按照对每一借款人借款项目计提出借人风险补偿金,用于在借款人出现信用风险情况下,部分弥补对投资人的本金损失。



不同级别选手计提的出借人风险补偿金比例不同:



当借款人出现信用风险时,应当先用风险补偿金弥补投资人本金损失。



网贷机构偿付后,有权在风险补偿金使用额度内,向借款人进行追偿。



风险补偿金不足以弥补的部分,由投资人向借款人或担保人主张。



风险补偿金是逐笔计提的,网贷机构不得挪用或者混同风险补偿金。



网贷机构需要在12个月内将其存量业务的风险补偿金全部补足。



不行哦,网贷机构不能以此承诺或宣传保本保息。


三、股东要求  


网贷机构的股东可以分为自然人股东和法人股东。



其中,对于法人股东有如下要求,



对自然人股东则要求如下,



网贷机构的股东及实际控制人不得为其他网贷机构直接或间接控制人。



网贷机构不得为网贷机构主要股东及其关联方等发布融资标的。



这也相当于自融了。


四、自然人投资限额  


以往,投资人投资网贷机构是没有限额要求,



但现在



按照方案要求,



注意哦,这边说的是余额。



按照方案要求,



若自然人在同一平台或不同平台累计出借总余额超过5万元的,



需要提供以下资产证明材料之一:



对投资人限额后,会对不少平台产生较大影响,因为很多平台的投资人分布符合“二八规则”,也就是20%的投资人贡献了80%的投资额,



按照新规,这批大额投资人会逐步退出,平台的投资额分布会更加分散。



五、对业务模式的影响  


01


以往有的平台,




但现在按照方案,网贷机构不得开展自动投标及委托投标。



02


以往有的平台,



现在按照方案,网贷机构撮合业务提供担保等增信服务的机构需要是有相关资质的金融机构,一般不得为网贷机构的关联方。



03


若网贷机构与第三方机构合作的,



网贷机构应当保证第三方合作机构不得向借款人收取息费,



这主要是为了保障借款人利益,防止产生各类隐形息费,以此降低借款人的综合借贷成本。



按照方案,第三方合作机构不得兜底信用风险。



网贷机构也不能将信用信息核实、资信评估等核心业务外包给第三方机构。


04


以往有的平台,





但现在按照方案,网贷机构不得通过债权转让模式拆分债权、进行期限错配。


05


为了使投资人在完成出借后能灵活取回出借资金,网贷机构一般会采用债权转让的方式,为投资人提供提前退出服务。


而债权的受让方就不一而足,比如



但方案要求,网贷机构不得由自身或关联方承接投资人转让的债权,也不得以任何方式承诺或变相承诺债权转让成功。



方案要求,不同网贷平台的投资人之间也不得进行债权转让,这样不同平台之间就不能以这种债转形式来做资产对接。



同一网贷平台投资人之间债权是允许转让的,



但是,




好了,关于网贷备案方案我们就说这些,网贷机构后续发展我们拭目以待吧。





本文来自微信公众号:三折人生(ID:Ezhers),原文内容分为上篇下篇

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